Podejmując decyzję o wzięciu kredytu musimy być świadomi tego, że nie oddamy bankowi tylko pożyczonej kwoty. Operacja ta wiąże się z szeregiem dodatkowych kosztów, które musimy wziąć pod uwagę, aby ocenić swoje szanse na spłatę zobowiązania. Przyjrzyjmy się zatem wszystkim kosztom, jakim musimy sprostać posiadając kredyt w banku oraz z czego one wynikają.
Opłaty dodatkowe
Zazwyczaj są one wliczane w koszt kredytu, a ich spłata następuje wraz z każdą kolejną ratą. Nie oznacza to jednak, że opłaty dodatkowe opłacamy przez cały czas trwania kredytu.
Za co naliczane są dodatkowe opłaty?
Może to być opłata za rozpatrzenie wniosku, za wydanie decyzji kredytowej lub inne prowizje i opłaty, a także opłata przygotowawcza. Warto więc zweryfikować jej wysokość i porównać względem całego kredytu. Może się bowiem okazać, że proporcjonalnie te opłaty są zbyt wysokie i wówczas lepiej skorzystać z innej oferty kredytowej.
Prowizja
Termin zamiennie stosowany z wcześniej wspomnianą już opłatą przygotowawczą.
To jednorazowa opłata pobierana za wypłatę udzielonego kredytu. Jest ona jednak doliczana do rat kapitałowo-odsetkowych, toteż często nie poczujemy jej wysokości, gdyż ta kwota rozkłada się w dłuższym czasie.
Wysokość prowizji zależy od indywidualnej oferty każdego banku. Często ma miejsce sytuacja, w której banki oferują kredyty z zerową prowizją, jednak wówczas opłata przygotowawcza okazuje się większa, o czym często nawet nie będziemy świadomi, ponieważ nie wiemy ile mogłaby wynosić prowizja, dlatego weryfikacja takiej sytuacji jest trudna do oszacowania.
RRSO
Mowa tutaj o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania czyli o całkowitym koszcie pożyczki, uwzględniającym dokładnie każdą wydaną złotówkę na poczet kredytu przez klienta. Ta właściwość wyrażana jest zawsze procentowo
Umowa kredytu powinna również jasno wskazywać nam całkowitą kwotę do zapłaty, z uwzględnionymi już kosztami kredytu, przedstawiona w formie liczbowej.
Ubezpieczenie
Bardzo często jest to obligatoryjny element dodatkowy, który życzą sobie banki przed udzieleniem kredytu. Zabezpieczenie kredytu oczywiście w domyśle jest pomocą dla klienta w sytuacji zdarzeń losowych jak np. wypadek, niezdolność trwała lub czasowa do pracy, jednak w dużej mierze działa to obopólnie.
Koszty ubezpieczenia generują największe wydatki całego przedsięwzięcia jakim jest kredyt, toteż jeśli mamy pewność, że jesteśmy w stanie spłacić go w terminie albo nawet przed zakończeniem umowy- warto rozważyć wersję pożyczki bez ubezpieczenia. Czasami, dla konkretnej grupy osób przygotowywane są oferty niewymagające takiego zabezpieczenia. Taka możliwość zazwyczaj jest dostępna dla osób z dużymi dochodami oraz bardzo dobrą historią kredytową, jednak nie jest to reguła i nie należy się zawsze kierować tą zależnością.
Brak ubezpieczenia, w porównaniu do innych kosztów kredytu odczujemy znacząco w sposób odciążający naszą comiesięczną ratę.
Jeśli jednak musieliśmy wziąć pożyczkę z ubezpieczeniem lub po prostu wybraliśmy formę zabezpieczenia, istnieje możliwość uzyskania zwrotu części tej kwoty za niewykorzystany okres ubezpieczenia.
Taka sytuacja następuje, kiedy spłacamy kredyt w całości przed zakończeniem umowy. W przypadku zamknięcia zobowiązania przed terminem, wypłacana jest proporcjonalnie składka za niewykorzystany okres ubezpieczenia i w przypadku dużych kredytów możemy liczyć nawet na parę tysięcy zwrotu.
Oprocentowanie
Odsetki są obecne przy każdym kredycie, bowiem to jest jedno głównych źródeł zarobku banków przy udzielaniu kredytów. Obecnie oprocentowanie kredytów waha się od około 5% do około 10%. Odsetki doliczane są do każdej raty, w związku z tym przez początkowy czas trwania kredytu, w istocie spłacamy tylko i wyłącznie odsetki, które wynoszą nawet 1/4 całego kredytu. Stopy procentowe są dobierane indywidualnie przez banki. Obecnie banki przebijają się ofertami w tym zakresie oferując bardzo niskie oprocentowanie, które jednak przyciąga znaczną rzeszę odbiorców.
Koszty inne
Inne koszty poniosą wyłącznie nierzetelni kredytobiorcy. Chodzi tutaj o koszty windykacyjne, wysyłanie monitów o konieczności spłaty oraz wszelkie działania mające na celu zachęcić klienta do spłaty rat. W rzeczywistości, klient z zaległościami może powiększyć swój dług nawet o połowę i mowa tutaj oczywiście o skrajnych przypadkach u osób z dużą kwotą kredytu.
Podsumowując, wzięcie kredytu musi być przemyślaną decyzją. Zdolność kredytowa, którą potwierdzi BIK to nie wszystko, ponieważ musimy tą zdolność wyznaczyć sobie również samodzielnie i zadać sobie pytanie, czy faktycznie jestem w stanie spłacić dane zobowiązanie. Przed wzięciem kredytu warto sprawdzić oferty kilku banków i porównać gdzie stracimy najmniej, następnie zweryfikować na jaką miesięczną ratę jesteśmy gotowi, a dopiero na końcu udać się do konkretnego oddziału i złożyć wniosek. Kredyt to odpowiedzialna operacja i taka sama musi być również osoba, która się na niego decyduje.
Dodaj komentarz