Co składa się na koszty pożyczki pozabankowej?

Koszty pożyczek pozabankowych to temat, który z pewnością żywo interesuje sporą liczbę klientów. Istnieje co najmniej kilka istotnych powodów, dla których warto wiedzieć co dokładnie składa się na koszty pożyczki pozabankowej. Co więcej, ważna może okazać się także wiedza na temat statusu poszczególnych kosztów oraz np. tego w jaki sposób owe koszty pożyczki korelują z charakterem różnych ofert promocyjnych.

Jakie są podstawowe koszty pożyczki pozabankowej?

Niezależnie od tego, czy przedmiotem naszego zainteresowania jest chwilówka czy też pożyczka ratalna, zawsze natkniemy się na te same podstawowe koszty pożyczki. Zaliczamy do nich:

• 1. Prowizję za udzielenie pożyczki. W przypadku chwilówek jest to największa część kosztów pożyczki. W odniesieniu do pożyczek ratalnych prowizja przeważnie kosztuje mniej, niż odsetki kapitałowe.
• 2. Odsetki. W odniesieniu do chwilówek odsetki będą stanowić jedynie niewielką część całości kosztów, co wynika z krótkiego okresu spłaty. W przypadku pożyczek ratalnych proporcje te będą przedstawiać się odmiennie.
• 3. Opłaty przygotowawcze. Mówiąc w skrócie, jest to szereg prowizji, które pożyczkodawca pobiera z powodu kosztów związanych np. z weryfikacją naszych danych, zdolności kredytowej, przygotowania dokumentacji i tym podobnych. Oczywiście, wszelkie koszty przygotowawcze będą opiewać na relatywnie niskie kwoty, nie stanowiąc poważniejszej części globalnego kosztu pożyczki.

Ewentualne koszty dodatkowe pożyczek

Poza wymienionymi powyżej kosztami podstawowymi często będziemy mogli także spotkać się z różnego rodzaju opłatami ewentualnymi. Dobrym przykładem jest tutaj opłata za obsługę domową. Jak sama nazwa wskazuje, jest ona doliczana do kosztów pożyczki jedynie wówczas, kiedy korzystamy z oferty pożyczek do domu.

Kolejne możliwe opłaty dodatkowe pożyczki to prowizje za przedłużenie umowy oraz refinansowanie pożyczki. W tym pierwszym przypadku wysokość prowizji będzie proporcjonalna do długości okresu, na jaki chcemy przedłużyć umowy(przedłużenie o 30 dni będzie kosztować nas więcej, niż 7 czy 14 dni). W odniesieniu do pożyczek refinansujących mechanizm jest bardziej złożonych. Najczęściej koszty pożyczki związane z tą opcją konsument poznaje dopiero w momencie przedstawienia mu oferty.

Do kosztów dodatkowych zaliczamy także prowizję za wypłatę pożyczki czekiem GIRO. W tym wypadku koszt wynika po prostu z faktu, że pożyczkodawca musi wystawić nam wzmiankowany czek.

Koszty pożyczek a oferta chwilówek z RRSO 0%

Klienci często zastanawiają się, czy szeroko reklamowane pożyczki za darmo w rzeczywistości naprawdę są darmowe? Kwestia jest jednak nieco bardziej złożona. Przede wszystkim należy pamiętać o dwóch fundamentalnych czynnikach a mianowicie:

• 1. Pożyczka za darmo oznacza pożyczkę z RRSO 0%, przy czym nie wszystkie koszty wchodzą w skład RRSO
• 2. Darmowa pożyczka stanowi część oferty promocyjnej, nie jest zaś ofertą standardową

Pierwszy punkt oznacza de facto tyle, że w przypadku oferty pożyczek za darmo do zera zostają obniżone podstawowe koszty pożyczki. Jeżeli jednak będziemy chcieli skorzystać np. z opcji przedłużenia umowy, będzie się to wiązać z koniecznością zapłacenia prowizji.

Równie ważny jest drugi punkt. Jako że pożyczki za darmo stanowią ofertę promocyjną, to warunkiem skorzystania z nich jest przestrzeganie regulaminu promocji. Jeżeli natomiast złamiemy ów regulamin(np. poprzez brak terminowej spłaty zobowiązania) pożyczkodawca po prostu anuluje nam warunki promocyjne. Będzie to oznaczać konieczność spłaty zaciągniętej pożyczki według standardowej tabeli kosztów.

Jakie są koszty jeśli chodzi o tanie pożyczki ratalne?

Pożyczki na raty to coraz bardziej popularny segment oferty nowoczesnych instytucji pożyczkowych. W przypadku najbardziej atrakcyjnych ofert konsument może liczyć na to, że RRSO będzie porównywalne a niekiedy nawet bardziej korzystne, niż ma to miejsce w odniesieniu do kredytów gotówkowych udzielanych przez banki.

Co do zasady, tanie pożyczki ratalne cechują się taką samą strukturą kosztów, jak kredyty gotówkowe w bankach. Główne części kosztu pożyczki to więc odsetki kapitałowe oraz prowizja. Do mniejszych i mniej relewantnych kosztów zaliczamy różnego rodzaju opłaty przygotowawcze oraz ewentualne opłaty dodatkowe, np. opłatę za wystawienie czeku GIRO.

Co jednak bardzo ważne, dzisiejsze firmy pożyczkowe coraz częściej pozwalają klientom na sukcesywne zmniejszanie kosztów kolejnych pożyczek. Jest to możliwe dzięki rozbudowanym programom lojalnościowym, które są adresowane do stałych klientów terminowo spłacających swoje zobowiązania. Oczywiście, na rynku istnieją również inne, czasami bardziej złożone warianty promocji, jak np. co 4 lub co 5 pożyczka przy zmniejszonych kosztach, programy partnerskie oraz różnego rodzaju promocje okolicznościowe.